Se você tem um imóvel e ainda paga cartão de crédito com juros de 300% ao ano, existe um paradoxo financeiro acontecendo na sua vida. Na prática, o que vemos no dia a dia com nossos clientes é que muitos têm um ativo valioso — o imóvel — que poderia gerar crédito a menos de 1,5% ao mês, enquanto pagam crédito que custa 10 a 15 vezes mais. Esse problema tem solução direta e relativamente simples.
O erro mais comum: pessoas com imóvel quitado ou parcialmente quitado pagando juros de 8% a 15% ao mês no crédito pessoal, cheque especial ou cartão — sem saber que têm uma garantia que poderia reduzir esse custo em 70% a 80% imediatamente.
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Enquanto a maioria paga 8% a 15% ao mês no cheque especial e rotativo, quem usa o imóvel como garantia consegue crédito a 0,7% a 1,5% ao mês — e usa esse crédito barato para quitar todas as dívidas caras de uma vez.
O Que É o Crédito com Garantia de Imóvel?
O crédito com garantia de imóvel — também chamado de home equity ou refinanciamento imobiliário — é uma modalidade de empréstimo onde o tomador oferece seu imóvel como garantia colateral. Por ser uma garantia real e de alta liquidez, o risco percebido pelo credor é muito menor do que no crédito pessoal — e isso se traduz em taxas de juros significativamente menores.
Durante o período do empréstimo, o imóvel fica registrado em cartório como garantia da operação, mas o proprietário continua morando ou utilizando o bem normalmente. Não há restrição de uso do imóvel — apenas a restrição jurídica de venda sem quitação prévia do empréstimo.
Para Que Posso Usar o Crédito com Garantia de Imóvel?
O crédito com garantia de imóvel não tem restrição de finalidade. O tomador pode utilizar os recursos para qualquer objetivo. As principais aplicações que observamos entre clientes da Ativa Soluções são:
- Quitação de dívidas com juros mais altos — cartão, cheque especial, crédito pessoal
- Investimento em negócio próprio ou expansão de empresa existente
- Reforma ou ampliação do próprio imóvel
- Pagamento de estudos de alto valor — graduação, pós-graduação, intercâmbio
- Cobertura de emergências financeiras com custo reduzido
- Investimento no mercado imobiliário ou financeiro com capital de baixo custo
Quanto Posso Pegar de Crédito?
Em geral, é possível obter entre 50% e 70% do valor de avaliação do imóvel como crédito. Um imóvel avaliado em R$ 500.000 pode gerar entre R$ 250.000 e R$ 350.000. O valor exato depende do resultado da avaliação realizada pela instituição financeira, do perfil de crédito do solicitante e das políticas específicas de cada banco.
O prazo de pagamento varia de 60 a 240 meses (20 anos) dependendo da instituição, com parcelas mensais calculadas com as menores taxas disponíveis para pessoa física no mercado brasileiro.
Caso real: Autônomo com R$ 85.000 em dívidas de cartão e cheque especial pagava em média R$ 7.000/mês só em juros. Tinha imóvel avaliado em R$ 400.000. Estruturamos home equity de R$ 90.000 a 1,1%/mês em 60 meses. Parcela: R$ 2.200. Quitou todas as dívidas. Economia mensal imediata: R$ 4.800. Total economizado ao longo do contrato em comparação com as dívidas originais: mais de R$ 288.000.
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O momento de virada que mais nos impacta é quando um cliente percebe que estava pagando R$ 7.000 por mês em juros — e que poderia estar pagando R$ 2.200. Essa diferença de R$ 4.800 por mês muda completamente a qualidade de vida e a capacidade de construção de patrimônio de uma família.
Processo de Contratação — Como Funciona?
O processo de contratação do crédito com garantia de imóvel é mais demorado do que o crédito pessoal — em função da avaliação do imóvel e do registro em cartório. O prazo típico de liberação é de 15 a 45 dias úteis após o envio completo da documentação.
As etapas são: análise de crédito do solicitante, avaliação do imóvel por empresa especializada indicada pelo banco, análise jurídica dos documentos do imóvel (certidões e histórico), registro do contrato de alienação em cartório, e liberação do crédito na conta do solicitante.
Quando Esta Solução É Ideal Para Você
- Tem dívidas com juros altos que consomem uma parcela significativa da renda
- Precisa de capital para investir no negócio ou em oportunidade com retorno
- Tem imóvel quitado ou com bom percentual já amortizado
Quando NÃO Usar Esta Solução
- Comprometimento muito alto de renda — o risco de perder o imóvel é real e não pode ser ignorado
- A finalidade é consumo impulsivo ou supérfluo — nunca use o imóvel como garantia para isso
- Sua renda não suporta as parcelas com folga de pelo menos 20%
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Perguntas Frequentes (FAQ)
Quanto posso pegar com garantia de imóvel?
Entre 50% e 70% do valor de avaliação do imóvel, dependendo da instituição e do perfil de crédito.
Posso usar imóvel parcialmente financiado?
Em alguns casos sim, se houver percentual suficiente já amortizado. Consulte a Ativa Soluções.
Quanto tempo para liberar?
De 15 a 45 dias úteis — há avaliação do imóvel e registro em cartório.
Posso perder o imóvel se não pagar?
Sim, em caso de inadimplência. Planeje bem antes de contratar.
Vale a pena usar o imóvel para quitar dívidas de cartão?
Na maioria dos casos sim. A diferença de taxa é tão grande que a economia mensal costuma ser imediata e substancial.
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Sobre o autor
Alexandre Laudimiro atua há mais de 24 anos no mercado de crédito, ajudando clientes a estruturarem soluções inteligentes para aquisição de bens, organização financeira e construção de patrimônio.
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